储蓄.【投资理财保险】储蓄险快灭迹了?抢购前没搞懂3件事 
2020-05-22

    

「保险归保险,理财归理财,」金管会日前大力整顿寿险业,从商品结构下手,盯上高储蓄型保单,研议拉高死亡给付对保单帐户价值比重,未来民众恐怕难买到高储蓄型的保单。

「今〈2019〉年来诉求IRR〈内部报酬率〉的储蓄型保单,例如新台币趸缴利率变动型的终身寿险等,其实都已经陆续在下架,包括台湾人寿、中国人寿和新光人寿等都陆续停售,目前市场仅剩全球人寿和远雄人寿等还有相关的商品,」公胜保经北二业务中心体系总监孙羚沄观察。

虽然储蓄型的保单,早已悄悄在市场上减少,但近期金管会正式宣布拟调整商品结构,「高储蓄险未来恐灭迹」的消息在市场上传遍,保险公司、保险业务员都透露,确实陆续接获民众的询问电话:「高储蓄险以后买不到了,现在是不是应该抢购一波?」

不过,孙羚沄认为,储蓄型的保单和纯保障型的商品不同,民众在抢买之前,还是要先釐清自己的需求,并做好资金的配置,才能避免出现中途解约,不但没达成储蓄的目标,反而还赔了本金的状况。

储蓄险该怎幺挑?

小资族选增额型、退休族选还本型

其实,一般市场上俗称的「储蓄险」,指的是有储蓄性质的保险商品,目前市场上以利变型商品〈例如利变型终身寿险〉为大宗,其中又进一步区分为还本型和增额型。

另也有年期的差异,例如趸缴〈一次缴清〉、2年期、3年期、6年期、10年期、20年期等。目前保险公司最热卖的,为6年期以下的储蓄型保单。

而所谓的增额型储蓄险,指的是缴费期满、不需缴费之后,保额〈详备注〉会增加,同时可以领回的解约金也会跟着增加。

备注:保额指的是「保险金额」,即和保险公司约定日后要赔付的最高额度。

和还本型不同的是,增额型保单的利息〈若以6年期储蓄险为例,所谓的「利息」为第7年解约金减去第6年解约金的金额〉不会直接转入保户的帐户,而是继续当本金滚利息,类似银行定存「複利滚存」累积的概念。

至于还本型的储蓄险,则是缴费期满之后,保险公司会依保单契约内容,将所缴保费加上利息自动给付给保户,一般可分每年领或每2年领等,例如缴费期间,每2年领回保额6%的还本金;或是缴费期满后,每年领回保额6%的还本金等。

「还本型的储蓄险,存的金额愈大,领的解约金会愈有感,趸缴型的效果就会很好,所以这类商品比较适合退休族或是有闲钱的人,即想先存钱,之后获得稳定现金收入来源的人,」孙羚沄建议。

而增额型的储蓄险,则较适合小额存款,或是有特定存钱目标的人,例如买房基金或是教育基金等需求的人,因增额型的保单,解约金增额的部分,会持续滚入再增额,累积资产的速度比较快。

中途解约赔很大

抢买前留意3件事

但要留意的是,保险最重要的还是保障,在购买储蓄型的保单前,一定要先把基本保障做好;另外,入手前也要先搞懂储蓄型保单的缴费年期、自身的资金配置,以及解约风险等3件事。

孙羚沄说,储蓄险未满期解约的话,是会亏损的!所以为了避免出现提前解约的状况,建议民众买储蓄型的保险商品之前,第一、一定要先设定存钱的目标,即设定储蓄险缴费年期和预计领回的本金。

一般而言,以3年期的还本储蓄型保单来看,观察累计实缴保费和解约金的变化,通常放到第5或第6年,解约金额才会高于累计实缴的保费。

不过,孙羚沄强调,储蓄型保单最重要的目的是要「累积财富、保全资产」,并非是要赚钱,强迫储蓄并留住了一笔钱之后,投入报酬率更高的投资商品,才有机会赚到更多的钱。

第二、即便是买储蓄型保单,也要做资金的配置,不建议将所有的闲钱,都丢入同一缴费年期的储蓄型保单中,可依据个人的需求和配置,灵活配置短年期和长年期的储蓄型保单,这样一来,储蓄险陆续期满解约,才能保留资金的运用弹性。

第三、储蓄型商品,有分为新台币和美元计价,目前市场上保险公司推出相当多的美元计价储蓄型保单,虽然预定利率高于新台币计价,但入手前民众务必先评估自己是否能够承受汇率的波动。

再来,孙羚沄说,美元保单也比较适合有外币需求的民众,若无法承受汇率波动,建议保守型的民众买新台币计价的储蓄型保单就好。

保单储蓄型储蓄解约增额缴费市场民众


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